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上市银行金融科技转型半年考,成功转型的有几家?

时间:2018-09-07 00:34 阅读: 来源:城市金融网

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近期,上市银行密集发布半年报,秀“金融科技”几乎成为必备项目,而且每家“秀”的都不一样。

其中,不少银行把大数据、人工智能、区块链、加大科技投入等词汇挨个说一遍,一直在谈其重要性,但本行究竟做了啥,说不出一二三来;也有些银行已经可以秀数据——APP的活跃用户数、消费金融的快速增长、支付场景的丰富、IT投入的金额、专利的数量、金融科技项目的落地等等,看上去取得了很多进步。

财务数据中的

金融科技转型

先看一些财务数据。

受实体经济去杠杆、资管新规、慎贷情绪等因素影响,银行信贷资金面趋紧,净息差得到改善,规模虽放缓但效益得到提升。

银行业金融科技转型的主战场是零售业务。

从贷款结构上看,截止2018年6月末,银行业中个人贷款余额44.12万亿元,占比34.29%,保持了持续提升的态势。就个别银行而言,零售业务开始取代对公业务,贡献主要的利润来源。

盈利水平好转的背后,压降成本也功不可没。2018年上半年,商业银行成本收入比为27.42%,较2017年下降4.16个百分点。不过,在严控成本的背景下,上市银行在科技和转型投入上并不吝啬。

例如,平安银行2018年上半年IT资本性支出同比增长165%,科技人员(含外包)同比增长超过25%;招商银行加大了转型发展的投入力度,2018年上半年业务及管理费338.59亿元,同比增长17.98%,在半年报中披露的原因是“为进一步支持金融科技创新,夯实科技基础,针对数字化网点改造、APP月活跃用户等转型发展加大了费用投入力度,上半年IT软硬件及开发人员人力投入持续增加”。

经营策略中的金融科技转型

接下来,从银行财报里只言片语的描述中,管窥一下上市银行经营策略层面的金融科技转型。

01

经营层面:数据化和智能化转型

重构IT基础架构、整合内外部数据资源、构建大数据应用体系,实现在客户挖掘、风险控制、客服、交易等方面的数字化、自动化和智能化,几乎成为所有银行转型的理想。

在实践中来看,主流的银行均已开展了经营层面智能化转型的探索,且尝到了甜头。个性化推荐系统的上线,提升了产品营销成功率;大数据风控系统的上线,为开展线上消费金融业务奠定了基础;智能客服的引入,显著降低了人工成本;智能投顾,则成为不少银行资管业务新的增长点。

02

服务渠道转型:互联网化与场景化

在服务渠道转型上,一边继续推动网点智慧转型,基于金融科技重构线下服务全流程,打通线上线下服务断点,实现线上线下渠道的融合发展;一边推动金融场景生态建设,深化支付结算、信贷融资、财富管理等金融业务与生活缴费、内容服务等场景的融合,提高用户粘性和产品转化率。

就线上线下融合而言,不少银行在APP中开通网点预约功能,缓解网点长时间排队痛点;同时,在引导线下客户线上化的同时,也在引导线上渠道客户向线下转化,变II类户为I类户、变线上消费金融用户为信用卡用户、变线上投资者为线下财富管理客户。

03

获客转型:与互联网平台联合获客

线上流量在向互联网平台积聚,且呈现出明显的马太效应,对接互联网平台进行获客成为银行获客转型新思路。

举例来讲,在苏宁易购818购物节期间,光大银行、工商银行、建设银行、农业银行、浦发银行、苏宁银行等在内的多家国内银行联合苏宁金融平台打造“超级支付日”,在电商消费支付场景中进行获客,取得了很好的效果。

此外,将金融产品API化,为电商、商旅等互联网平台搭建金融商城,也成为不少银行的新型获客模式。

04

科技输出:开放、赋能、连接

在金融科技转型大潮中,头部银行依靠科技转型的先发优势,确立了开放赋能的科技输出战略,向银行同业输出产品、技术和服务。在此背景下,不少银行开始把同业机构视作特殊的战略性客群,加以大力拓展。

例如,招商银行对外开放身份认证、安全、支付等API(应用程序编程接口)接口;建设银行成立独立的金融科技子公司;平安智能银行云可以为银行提供端到端的SaaS云服务平台,包括零售银行数字化解决方案、零售贷款风险管理服务方案、中小企业金融服务方案等。

用户体验层面的金融科技转型

银行的金融科技转型,确确实实实现了效率上的提升,但金融科技的渗透,究竟到了哪个层面,光看财报是看不出来的。

甚至若只看银行的年报,难免会有这样的错觉:这几家银行的金融科技转型真是进步神速,理念很赞,策略也赞,该有的都有了,业务增长也喜人,互金平台还有活路么?

问题是,当我们下载银行的APP去体验时,会发现不过是形似神不似,终究差了许多。

01

支付

银行都意识到支付的入口价值,但苦于支付市场格局初定,突围乏力。能做的,不过是接入一些诸如生活缴费等同质化的场景,或者与场景方开展零星的支付立减优惠活动,难以撼动市场格局。

很多银行也都接受了这一现状,开始积极地与支付宝、微信、苏宁支付等合作,希望自家的银行卡作为运行在第三方支付平台上的支付工具,能够有更多地露出机会,不再谋求搭建独立的支付帝国。

02

理财

银行的理财,分为自营和代销两类,产品结构上并无变化,只是在体验上做了一些改进,如引入了T+0的货基产品、开展了智能投顾业务等。与互金平台相比,仍然是同质化,缺乏特色。

同时,由于支付不给力,理财资金并不能有效转化为结算资金,做不了用户的钱包,至多不过是保险箱。但现实情况是,钱包人人需要,保险箱的需求并不高。

03

消费信贷

个人购房贷款,银行是独一份,不再多说,就消费信贷而言,虽然增长喜人,但差距依旧明显。

如果说银行业零售业务的金融科技转型已经在路上,个别银行甚至渐入佳境,那么对公业务的线上化转型要落后很多。

很多银行上线了企业手机银行APP,也只是搭载了一些标准化、基础性的产品,服务能力有限,渗透率低。

可见,金融科技对银行对公业务的渗透,有很长的一段路要走。

金融科技转型需抛弃功利思想

整体上,银行业的金融科技转型,走得仍是跟随战略。理论上,有互金机构的探索在前,银行跟着学就是了,战略上清晰,只要执行得力,就不难见效果。不过,很多事情都是说来容易落地难,真正落地的时候,往往是另外一回事。

在互金圈里,有几家平台的PR能力很强,把自己吹嘘得很厉害,真实水平却了了,这一招,被不少银行学了去。当一向不重视PR的银行开始做宣传,金融科技的探索与应用,无论是60分还是90分,说出去都是一样的,要获得市场的好评不难。

责任编辑:憧憬

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